Mennyit kaphatunk? Babaváró más hitellel

Mekkora összeget kaphatunk, ha már meglévő hiteleink mellé igénylünk Babaváró hitelt? Milyen más hiteleket vehetünk fel a Babaváró mellé? Mennyire számít, hogy melyik banknál kérjük, milyen szempontokat érdemes figyelembe venni? Cikkünkben megmutatjuk a válaszokat.

A Babaváró hitelnél nincs kedvezőbb

A Magyarországon elérhető hitelek közül a Babaváró hitel nyújtja a legkedvezőbb feltételeket, hiszen nincs még egy olyan hitelkonstrukció, amely mindössze 0,5%-os, az első 5 évben az állam által átvállalt kamattal kínál kölcsönt.

Ez a rendkívül alacsony kamat ráadásul az állami kezességvállalás díja, amelynek értelmében az akár 10 millió forintos szabad felhasználású hitelhez ingatlanfedezetre sincs szükség. Mi több: a hitel teljesen kamatmentessé válhat, sőt, maga a hitelösszeg egy része is átalakulhat vissza nem térítendő támogatássá, amennyiben teljesítjük a vállalt feltételeket.

A Babaváró hitel utolérhetetlen előnyei

A gyermeket tervező házaspárok számára tehát kivételes lehetőséget jelent több szempontból is:

a maximum 10 millió forintos összeg akár 20 éves futamidőre is igényelhető;

a kamat mindössze évi 0,5%;

a kamatot az állam az első 5 évben átvállalja;

nincs szükség ingatlanfedezetre;

bármire fordítható;

a törlesztőrészlet maximális összege nem lehet több havi 50.000 forintnál;

ha 5 éven belül gyermek születik vagy gyermeket fogad örökbe a pár, akkor a hitel teljesen kamatmentessé válik, és a törlesztés 3 évre felfüggesztésre kerül;

ha második gyermek is születik, a fennmaradó hitel 30%-át elengedi az állam, a törlesztést pedig újabb 3 évre felfüggeszti;

ha harmadik gyermek is születik, a hitel fennmaradó része támogatássá alakul, így nem kell tovább törleszteni.

Egy ilyen lehetőséggel természetesen rengeteg, babát tervező házaspár szeretne élni – de mi a helyzet akkor, ha van már hitelünk? Vagy ha ez az összeg nem elegendő, és további hitelre van szükségünk céljaink megvalósításához? Esetleg kevesebb Babaváró hitelt kaptunk, mint amennyit igényeltünk?

Egyáltalán mekkora összegre számíthatunk, ha van már hitelünk, illetve mekkora hitelt vehetünk fel a Babaváró hitel mellé? A következőkben ezeket a kérdéseket járjuk körül.

Mitől függ, hogy mekkora Babaváró hitelt kaphatunk?

Ha már van hitelünk, akkor a felvehető összeg nagyságát a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) fogja meghatározni. A JTM azért került bevezetésre, hogy a megelőzze a túlzott eladósodást: vagyis kiszámolják, hogy az új hitellel havonta mennyit kellene összesen törlesztése fordítanunk. Így csak akkora hitelt kaphatunk, amennyit még az eladósodás veszélye nélkül törleszteni tudunk.

A JTM ezt a határt 50%-ban határozza meg akkor, ha nettó 500.000 forintnál kevesebből gazdálkodunk egy-egy hónapban. Bevételünk 60%-át fordíthatjuk elvileg törlesztésre, ha nettó 500.000 forintnál több érkezik a családi kasszába. A JTM azonban csak iránymutatás: az egyes bankoknál a bevételünk 50-60%-áig kúszhat fel az összes törlesztőrészlet nagysága, míg másutt ugyanezt 30-40%-ban limitálják.

Vagyis ha például a havi bevételünk (a házaspárok mindkét tagjának jövedelmét figyelembe veszik) 600.000 forint, és a meglévő hitelek törlesztőrészletei 200.000 forintot tesznek ki, akkor egy 40%-os limitnél már csak annyi Babaváró hitelt vehetünk fel, amelynek a törlesztőrészlete nem haladja meg a 40.000 forintot. A maximális 10 millió forintot egy ilyen limitet kínáló banknál tehát nem tudjuk igényelni, mivel annak 20 évre is 45.833 forint lenne a havi törlesztőrészlete. Egy másik banknál viszont, amely a 60%-os JTM-értéket alkalmazza, már igénybe vehetjük a 10 millió forintot, hiszen 360.000 forintot is kitehetnek a törlesztőrészleteink.

Nem mindegy, hogy hogyan számolja a bank a törlesztőt

Ugyanarra a bevételre tehát a bankok eltérő összegű hitelt nyújtanak, ráadásul magát a törlesztőrészleteket is számolhatják különbözőképpen: a Babaváró hitel havi törlesztője ugyan maximum 50.000 forint lehet, ám a bankok egy része ehelyett azt az összeget veszi figyelembe, amennyibe a hitel az állami támogatás nélkül kerülne. Teszik ezt annak okán, hogy a kamattámogatást a házaspár el is veszítheti (például válás vagy a vállalt gyermek meg nem születése esetén). Akkor pedig az 50.000 forint helyett havonta körülbelül 88.000 forintot kellene fizetni a Babaváró hitel törlesztésére.

Így például, ha egy bank 50%-os JTM-t határoz meg, mi pedig a havi 500.000 forintos bevételünkből 200.000 forintot fordítunk törlesztésre, elméletileg jogosultak lennénk egy akkora hitelre, amelynek 50.000 forint a törlesztője. Ám ha a bank a Babaváró hitel 88.000 forintos törlesztőjével számol, akkor ilyen nagyságrendben az már nem fér bele a törlesztésre fordítható keretünkbe.

Meglévő lakáshitel mellé

Tovább árnyalja a képet, ha a meglévő hitelünk olyan lakáscélú hitel, amelynek változó a kamatozása. Ez esetben ugyanis számít a kamatperiódus hossza is, vagyis hogy a hitelünkön belül milyen hosszú az az időszak, amely alatt a kamat mértéke nem változhat, hanem állandó marad.

Ennek fényében a JTM mértéke 500.000 forintos nettó bevétel esetében:

ha a kamatperiódus hossza kevesebb, mint 5 év, akkor 25%, tehát a törlesztőrészletek összessége nem lehet több, mint a bevételünk 25%-a;

ha legalább 5 év, de 10 évnél kevesebb a kamatperiódus, akkor a bevételünk 30%-át fordíthatjuk összesen hiteltörlesztésre;

ha pedig legalább 10 évig változatlan a kamat mértéke, akkor a bevételünk 50%-át nem haladhatja meg törlesztőrészleteink összege.

Ugyanez 500.000 forintos nettó bevétel felett 30, 40, illetve 60%, és ne feledjük, hogy ezek is csupán irányszámok – az egyes bankok ennél szigorúbb kereteket is megszabhatnak.

Önerőként

Ha pedig még nincs lakáshitelünk, de ingatlant vásárolnánk, akkor a Babaváró hitelt teljes egészében felhasználhatjuk önerőként is. Ennek feltétele, hogy a Babaváró hitel szerződésének megkötése és az ingatlanvásárláshoz szükséges hitel igénylése között elteljen 90 nap – ha ez a 90 nap nincs meg, akkor a Babaváró hitelnek csak a 75%-át használhatjuk fel önerő gyanánt.

Ha hitelkiváltásra fordítjuk a Babavárót, a régi törlesztőt már nem veszik figyelembe

Az is eltérő a különböző bankoknál, hogy felhasználhatjuk-e a Babaváró hitelt régebbi, nyilván kevezőtlenebb kamatozású hiteleink kiváltására vagy sem, illetve milyen feltételekkel. Sok banknál egyáltalán nem élhetünk ilyen lehetőséggel, míg az OTP Babaváróval például kiváltható más OTP-hitel, a CIB Babaváró esetében pedig korlátozás nélkül, bármilyen hitel kiváltására fordíthatjuk az igényelt összeget. Ez rendkívül kedvező abban az esetben, ha növelni szeretnénk a hiteltörlesztésre fordítható keretünket: a kiváltandó hitel törlesztője ugyanis már nem fog beleszámítani a havonta fizetendő törlesztőrészletek összegébe, ráadásul az esetleges jelzálog is törlésre kerül az ingatlanunkról.

CSOK mellé, CSOK mellett

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) egy vissza nem térítendő támogatás, amely mellé CSOK-hitel is igényelhető. A CSOK azonban csak lakáscélra használható fel. Ám ha ingatlant vásárolunk, a Babaváró hitellel is kiegészíthetjük ezt, tehát mindkettőt egyaránt igénybe vehetjük.

Így ha például két gyermeket tervezünk, igényelhetjük a vissza nem térítendő 2.600.000 forintos CSOK-támogatást, mellé a maximum 10 millió forintos CSOK-hitelt, és pluszban még a 10 milliós Babaváró hitelt is.

A feltétel ez esetben is csupán annyi, hogy hiteleink törlesztőrészlete ne haladja meg az összes bevételünk bank által meghatározott százalékát. Ennek a feltételnek kell megfelelnünk akkor is, ha már meglévő CSOK-hitel mellé igényeljük – akár az ingatlanunktól teljesen független célra – a Babaváró hitelt.

Személyi kölcsön mellé

Ha már van személyi kölcsönünk, akkor szintén a JTM határozza meg, hogy mekkora Babaváró hitelt igényelhetünk. Ez esetben is érdemes megfontolni azonban a személyi kölcsön Babaváró hitellel való kiváltását, hiszen a személyi kölcsönök magas kamatai miatt akár milliós összegeket is nyerhetünk.

Ha pedig a Babaváró hitel mellé személyi kölcsönre is szükségünk lenne céljaink eléréséhez, ismét csak a JTM-mutató lesz az irányadó abból a szempontból, hogy mekkora személyi kölcsönre számíthatunk. A Babaváró hitel törlesztőrészletét (és egyéb, esetlegesen meglévő hiteleink törlesztőit) veszik figyelembe a kiutalható összeg megállapításakor. Mint ahogy említettük már, a Babaváró hitel törlesztőrészletét az állami támogatás nélküli összeggel is beszámíthatják. Mindez az adott bank gyakorlatától függ, ezért érdemes előzetesen tájékozódni.

Kellő tudással belevágva csak nyerhetünk

Láthatjuk tehát, hogy nagyon fontos körültekintően kiválasztani, hogy melyik banknál igényeljük a Babaváró vagy az azon felüli egyéb hitelt. A Babaváró hitel egy gyermeket tervező házaspár számára a legkedvezőbb lehetőség, ám elengedhetetlen, hogy ismerjük a pontos részleteit, feltételeit, és hogy megtaláljuk az igényeinknek leginkább megfelelő feltételeket kínáló bankot, hiszen jelentős összegek múlnak a választásunkon. A kellő ismeretekkel felvértezve azonban valóban csak nyerhetünk, ha élünk ezzel a valóban egyedülálló, rendkívül kedvező hiteltermékkel – 2022. december 31-ig még megtehetjük.

(X)